Inkomstförsäkring för frilansare och konsulter

Anställd frilansare eller eget bolag — det avgör vad som gäller

Det första som behöver klargöras är hur du rent juridiskt bedriver din verksamhet. Situationen ser väldigt olika ut beroende på formen.

Frilansare med anställning

Arbetar du på uppdragsbasis men formellt är anställd — antingen hos uppdragsgivaren direkt eller via ett bemannings- eller konsultbolag — räknas du som vanlig anställd i försäkringssammanhang. Du kan ansluta dig till en a-kassa och, om du uppfyller villkoren, teckna en inkomstförsäkring precis som en fast anställd. Det är den enklaste situationen.

Konsult med eget aktiebolag

Driver du din verksamhet via ett aktiebolag där du själv är anställd kan du i regel ansluta dig till en a-kassa för företagare och täckas av inkomstförsäkring på liknande villkor. Lönen du tar ut som anställd i ditt eget bolag är den som räknas — inte bolagets omsättning.

Egenföretagare med enskild firma

Här är det svårare. A-kassor och inkomstförsäkringar har typiskt sett strängare krav för enskilda firmor. Många kräver att verksamheten har bedrivits i samma form i minst 1,5 år och att du kan visa ett stabilt inkomstunderlag. Det finns privata alternativ som kan ta in egenföretagare, men kontrollera alltid de specifika villkoren för din situation. Läs mer om inkomstförsäkring för egenföretagare.

Vilka a-kassor passar frilansare?

Valet av a-kassa beror på vilken bransch du är verksam i, men som frilansare eller konsult utan tydlig branschanknytning är det vanligt att ansluta sig till Alfa-kassan eller en branschöverskridande a-kassa. Det viktiga är att du faktiskt är ansluten — utan a-kassa kan du inte få inkomstförsäkringsersättning oavsett vilket alternativ du väljer.

Privata alternativ utan fackmedlemskap

Det finns privata inkomstförsäkringar som inte kräver fackmedlemskap. Konsumentförsäkring är ett exempel, med täckning upp till 110 000 kr per månad och möjlighet att teckna för inkomster från 35 001 kr per månad. Kravet är bland annat att du är ansluten till en a-kassa, är fullt arbetsför och inte känner till förestående avslut av uppdraget vid tecknandet. Läs mer om inkomstförsäkring utan fack och om privat inkomstförsäkring.

Vad räknas som "ofrivillig" för en projektanställd?

Det är en central fråga för frilansare. Generellt gäller att ett projekt som avslutas i förtid på uppdragsgivarens initiativ — utan att du som konsult begärt det — typiskt kan räknas som ofrivillig arbetslöshet i a-kassans mening. Däremot räknas det normalt inte som ofrivillig om avtalet löper ut som planerat och inte förnyas. Det är skillnad på att ett kontrakt inte förnyas och att du aktivt förlorar ett uppdrag mot din vilja.

Villkoren formuleras något olika hos olika försäkringsgivare, och a-kassans bedömning spelar in eftersom inkomstförsäkringen är kopplad till a-kassans ersättning. Läs igenom de faktiska villkoren för den försäkring du funderar på.

Alternativa skyddsnät att känna till

Om inkomstförsäkring inte är tillgänglig eller passar din situation finns det andra former av ekonomisk buffert att tänka på:

• Eget sparande med tre till sex månaders levnadskostnader som likvid reserv.
• Privat sjukförsäkring som kan komplettera vid sjukskrivning (täcker inte arbetslöshet).
• Trygghetsförsäkring via din branschorganisation om sådan finns.
• Omställningsförsäkring — om du via din avtalssektor har tillgång till en sådan.

Kombinationen av a-kassa, en eventuell inkomstförsäkring och ett eget sparande ger sammantaget det starkaste skyddet för frilansare med ojämn inkomst.