Inkomstförsäkring vid sjukdom och sjukskrivning

Inkomstförsäkringen täcker arbetslöshet — inte sjukdom

Det vanligaste missförståndet kring inkomstförsäkring är att den skulle skydda mot inkomstbortfall vid sjukdom. Så är det inte. Inkomstförsäkringen är ett komplement till a-kassan och gäller enbart vid ofrivillig arbetslöshet — det vill säga när din arbetsgivare avslutar din anställning och a-kassan beviljar ersättning.

Vid sjukdom är det i stället sjukförsäkringen via Försäkringskassan som gäller: sjuklön från arbetsgivaren de första 14 dagarna, sedan sjukpenning från Försäkringskassan. Inkomstförsäkringen aktiveras inte parallellt med dessa utbetalningar.

Sjukförsäkring och inkomstförsäkring — två separata system

Sjukförsäkringen administreras av Försäkringskassan och regleras i socialförsäkringsbalken. Den träder in när du är sjuk och inte kan arbeta. Inkomstförsäkringen är ett privat eller fackligt tillägg till a-kassan och träder in när du är frisk och arbetsför men saknar anställning.

En privat sjukförsäkring, som vissa arbetsgivare erbjuder som förmån, är ett annat komplement som hanterar inkomstbortfall vid sjukdom. Det är dock en helt annan produkt än inkomstförsäkringen och tecknas separat.

Vilken försäkring kan hjälpa vid inkomstbortfall och sjukskrivning?

Hedvigs trygghetsförsäkring är ett alternativ för fasta kostnader vid minst 50 procents sjukskrivning. Du väljer 6 000 eller 12 000 kronor per månad, men utbetalningen anpassas efter sjukskrivningsgraden, dina ersättningsbara utgifter och inkomstbortfallet. Ersättning kan lämnas i upp till tolv månader.

Du behöver vara fullt arbetsför när du tecknar. Försäkringen har 30 dagars kvalificeringstid vid sjukskrivning och 30 dagars karens. Sjukdom eller skada som du haft symtom på eller fått vård för under de tolv månaderna före försäkringens start omfattas inte. Skyddet behöver därför finnas på plats innan problemen uppstår.

Vad händer om du är sjuk och sedan blir uppsagd?

Den situation där de två systemen möts är när du är sjukskriven och därefter förlorar jobbet. Det kan till exempel ske via en varsel eller om din provanställning avslutas medan du fortfarande är sjukskriven.

I ett sådant fall gäller följande:

• Du kan inte aktivera inkomstförsäkringen medan sjukskrivningen pågår, eftersom du inte är arbetsför och inte uppfyller a-kassans krav på att stå till arbetsmarknadens förfogande.
• När du tillfrisknar och anmäler dig som arbetssökande hos Arbetsförmedlingen kan du ansöka om a-kasseersättning — och om a-kassan beviljar ersättning kan inkomstförsäkringen aktiveras.
• Huruvida uppsägningen räknas som ofrivillig bedöms av a-kassan. Det är a-kassans beslut som avgör om inkomstförsäkringen kan träda in.

Det är alltså möjligt att ha rätt till inkomstförsäkring efter en period av sjukskrivning, men vägen dit går via a-kassans prövning. Läs mer om hur inkomstförsäkringen fungerar och skillnaderna mot a-kassan.

Vad händer om du blir av med jobbet på grund av sjukdom?

Om arbetsgivaren avslutar din anställning med anledning av sjukdom är situationen mer komplex. Arbetsgivaren får i regel inte säga upp en anställd enbart på grund av sjukdom — men det kan ändå förekomma, till exempel vid långvarig nedsatt arbetsförmåga.

Om du anses arbetsför av Försäkringskassan och anmäler dig till Arbetsförmedlingen, bedömer a-kassan om du uppfyller villkoren för ersättning. Om a-kassan beviljar, kan inkomstförsäkringen aktiveras förutsatt att övriga villkor är uppfyllda — bland annat kvalifikationstid och att arbetslösheten bedöms som ofrivillig.

Varje situation bedöms individuellt. Läs igenom din försäkrings villkor och kontakta din försäkringsgivare eller ditt fackförbund om du är osäker.

Kombinerade situationer — tänk på det här

Om du befinner dig i gränslandet mellan sjukdom och arbetslöshet är det viktigt att hålla ordning på vilken myndighet eller organisation som ansvarar för vad:

• Försäkringskassan hanterar sjukpenning och bedömer din arbetsförmåga under sjukskrivning.
• A-kassan bedömer om du uppfyller arbetsvillkoren och om arbetslösheten är ofrivillig.
• Inkomstförsäkringen aktiveras enbart när a-kassan beviljar ersättning och övriga villkor är uppfyllda.

Det lönar sig att kontakta a-kassan och din försäkringsgivare i god tid för att förstå vad som gäller i din specifika situation — inte minst om du är osäker på om din uppsägning räknas som ofrivillig.